如何看待最高法发布称将“大幅降低民间借贷利率司法保护上限”「民营经济促进法草案建议稿」

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如何看待最高法发布称将“大幅降低民间借贷利率司法保护上限”

去年曾经跟最高院的几个老师交流过，当时他们就有这个意愿。

24%和36%，虽然和过去银行贷款利率4倍的差别不是很大。

但实际上经过核算，这个利润也是非常惊人的。

要知道，实体经济的平均利润率也就在6%左右，也就是说实体经济的产出还不够偿还借贷利息的。

而从事实体经济上，还需要投入一些实际上的劳动。而简单，本身只需要把钱放出去就可以了，本身不需要付出劳动。

可以说是躺着赚钱的一种行业。

这也是前几年小贷公司遍地开花的原因之一。

最重要的结果就是实体经济空心化，都想着把钱放出去，而不是从事实体经济。

而金融行业只是经济的润滑剂，本身不产出实际产品。如果越来越多的实体经济转向金融行业，将会导致社会生产大幅倒退，不利于国民经济的正常发展。

这两年的政府工作报告也都多次提到要促进实体经济的发展。

在这个背景下，最高院要针对借贷利率保护的范围，也是一种导向，将会引导更多的资金流入实体行业，促进国民经济的进一步健康发展。

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最近有消息称：最高法将立法大幅降低民间借贷利率司法保护上限。那么这有哪些影响呢？

现在的民间借贷利率司法保护上限是多少？

当下，民间借贷利率司法保护上限主要有两个参考值，24%和36%，年化24%以内的利息及本金是受法律保护的，即便该笔借贷利率很高，但是本金及24%以内的利息依然受到法律的保护；年化36%以上就是高利贷，年化36%以上的利息是法律不认可的，如果已经支付了超过36%以上的利息，超过的部分可以要回来的。

要调整到多少

据悉，当前24%以内全部受司法保护，36%不受司法保护的界限将被大幅降低，很可能降到10%-15%左右。

有什么影响呢？

1、民间借贷利率降低，会降低企业的融资成本，更好的创造营商环境，让企业能生存下去，赚取更多的利润，也能一定程度上缓解失业率的问题，维护社会稳定。

2、反过来讲，对于有闲钱的人来讲，利率降低，让他们不再有兴趣去借钱出去，那么企业的融资难度会上升。

3、因为有存量的借款存在，那么新规一旦实施，那么之前已经放出去的借款的利率怎么计算则是一个大问题。

4、比起大幅降低民间借贷的利率，降低银行的贷款利率才是正确的选择，在疫情及经济的双重压力之下，世界范围都开始量化宽松，很多国家出现了负利率，所以，官方降低利率才能从更好的解决企业融资难、融资成本高的问题。

5、如果这个利率限制能降低到10%-15%，那么就会出现一个很奇怪的现象，银行的部分产品的贷款利率比这个更高，银行的高利率存量贷款怎处理。

目前尽管只是放出风声，但实施是势在必行的。做出这一调整的根源还是在于继续加快推进的利率市场化改革。目前存款利率已经基本实现市场化，贷款利率也从央行制定的基准利率逐步过渡到了LPR。贷款市场的定价基准变了，有导向作用的司法保护利率自然也应跟着变化。

目前司法保护的民间借贷保护利率上限为24%，这一利率来源是2015年8月《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定，脱胎于先前规定的不得超过同期央行贷款基准利率的4倍。但在这一司法解释出台后，我国经济即进入了下行周期，大量企业的盈利缩减，而这一保护利率过高，使得企业的融资成本高企，实体经济萎靡不振。

同时，这一导向利率在互联网的助力下，使得经济脱实向虚越来越突出，资本争相涌入互联网金融和房地产，造成虚假繁荣，不仅使得实体企业融资难、融资贵，还引发了“套路贷”、“虚假贷”等一系列社会问题，严重危害经济发展和社会稳定。再加上目前遭遇新冠疫情，全球经济都在实施量化宽松政策，降低利率，减轻企业负担，已经成了恢复经济的必然。此外，各地的P2P平台已陆续整顿完毕，风险逐步出清，客观上也有利于降低司法保护利率上限。

如果大幅度下调司法保护利率上限，也是响应中央要求金融机构让利1.5万亿的政策要求，不仅有利于减轻企业负担，纾解融资难和贵的问题，助力实体经济，还有利于从源头防止用“套路贷”、“高利贷”犯罪，维护社会稳定。

至于具体利率会下调到什么程度或采用哪一个新的标准，还没有具体定论，有建议为同期LPR的4倍，但这一利率仍显过高，比如目前最新的五年期以上LPR为4.65%，4倍LPR仍达到了18.6%，与这个“大幅下调”的基调是不符合的。不过，既然风声已出，想必实施就快了。毕竟现在“六稳”、“六保”是头等大事，金融机构、金融企业必须服务于这个大局！

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